一本书看透信贷：信贷业务全流程深度剖析

工作中请严格遵守您所在机构的规则。 知乎上分享的是知识，知道不等于做到，知道做不到等于不知道。 信贷工作讲究的是经验积累，没做过的，光看一些文件，即使是手把手 地操作规程，有些东西可能还是无法体会。事实上，归纳出来的干货， 写在书本上的规程，仅仅能够应对一般情况。归纳的过程往往遗失了个 案、特例。金融行业的特殊之处在于，例外情况（1%的小概率事件） 恰恰是风险之源，往往造成巨大的损失。怎么办？那就要靠经验和阅 历，还需要很多背景知识，如经济、法律、会计、企业管理、政府运 作、社会常识等，本书介绍了一些，权作入门，但是远远不够。我们只 有一个客户一个客户地做，一个行业一个行业地去积累，把手头每一个 单子做好，一个问题一个问题地解决，学习再实践，才能有实实在在的 提升。经验很重要，但是也不能沦为经验主义，经济社会制度变化太快 了，民法体系正在完善。企业注册登记、不动产登记、信用体系都在变 化，信息技术日新月异，从业者要不断学习各种最先进的风控技术。风 险管理实际上是人与人之间的博弈，技术这东西，别人不会，价值连 城；都会了，也就一文不值，失效了，变成了大众知识。我们一方面要 从战术上重视这些“风控技术”的东西，另一方面要总结出那些人性中永 恒不变的东西。 笔者2005年开始从事银行信贷，记得第一次信贷调查是去中关村一 户科技型企业，2009年后参与初创一家汽车金融公司。金融工作十余 年，各种苦乐酸甜，没有太多大的业绩，习惯对工作小细节进行改进， 做了不少实用工具，在业内流传。在行业里做，如夸父逐日，没时间去 沉淀和总结；近些年，我也有机会接触不同类型的金融机构、不同层面 的从业人员，也认识到自己的孤陋寡闻，对信贷与风险管理有了更全面 的认识，也有时间去思考，愚者千虑或有一得。由于本人从业年限较 短，水平有限，书中谬误之处在所难免，望读者批评指正。 本书在撰写过程中，许多老师、同事、朋友提供了丰富的资料和经 验，并提出了不少宝贵意见，同时还引用了许多前辈和同行们已取得的 众多成果，在此致以深切谢意。最后感谢出版社石美华与宋燕女士，没 有你们的辛勤劳动与对我的鞭策和鼓励，本书是难以完成的。 何华平 2017年7月7日 第1章 信贷基础知识 当我们说“信贷”时，我们在说什么？ 隔行如隔山，第一座大山就是行业术语。不同的信贷机构甚至不同 的银行对同一个业务都有不同的提法，还有各种英文缩写与简称，如果 对此不甚了解，就会被搞得云里雾里，难以沟通，本章快速地将这些基 础知识过一遍，希望对初学者有所帮助。 ......