致广大而尽精微：普惠金融中国实践案例

版权信息 C O P Y R I G H T 书名：致广大而尽精微：普惠金融中国实践案例 作者：李焰；王琳 出版社：中国人民大学出版社 出版时间：2018年3月 ISBN：9787300255101 本书由中国人民大学出版社授权得到APP电子版制作与发行 版权所有·侵权必究 序言 “致广大而尽精微”，取自老子《礼记·中庸》中“君子尊德性而道问 学，致广大而尽精微，极高明而道中庸”一句。尽管原意是劝诫君子做 人治学的道理，但用于本书，依然十分合意。 金融是现代经济社会生活中一个重要内容，如同柴米油盐。下至黎 民百姓，上至国家决策者，无不视其为不可或缺的存在。不知从何时开 始，金融吸引了众多精英人才，大量优秀学子蜂拥而至，社会优秀的人 才纷纷跻身金融街，成为光鲜靓丽族群中的一员。金融行业在众多聪明 大脑的辛勤耕耘下，创新产品层出不穷，风生水起，获利丰厚——2008 年金融危机前“美国企业的利润约一半进了华尔街” [1] 。 当人们盛赞繁花似锦的金融业引起社会资源源源不断地流向实业企 业、个人时，会发现金融业总会出些“不大不小”的差错，比如将过多的 资源引入住房抵押贷款领域，导致美国爆发由次级债危机引发的全球金 融危机和经济波动；有过多的资金进入房地产，助推中国房价一路高走 ，房市若高悬的“黄河”，令所有国人担心一夜之间“黄河”决堤冲毁毕生 积累的财富。这些现象，都可以用“过度金融”进行大致概括，也就是说 ，将过多金融供给提供给没有对等需求的行业（领域）将导致金融泡沫 。 当金融大河浩浩荡荡涌向本已资源充沛的土地时，还有一片土地因 缺少“金融之水”的滋润而贫瘠。金融贫瘠之地包括一些偏远地区的人群 、低收入群体、中小微企业。这类企业和个人由于诸多原因，被传统金 融不同程度地“忽略”，其表现为金融服务供给不足，例如，少数人群无 法获得基础的账户服务，从而无法获得相应的支付、存款服务，中小微 企业和个体户相对普遍地存在信贷资金供给不足问题。如果排除掉由于 违约风险高而被金融机构拒绝的客户，还存在很大一部分有很好信用和 真实还贷能力者，因为种种原因被传统金融机构拒之门外。 所以，金融服务存在供求不对等的结构性供求失衡。导致金融结构 失衡的原因是复杂的，解决这个问题需要社会各界共同努力，包括政府 、非营利组织和商业性机构。2006年联合国提出普惠金融（financial inc lusion）的概念，其目的也是整合社会各类资源，形成金融服务的均衡 效果，解决金融对部分人群的服务贫瘠问题。 但是，理想的丰满与实践的骨感相遇，总会产生无尽的问题和困惑 。比如，对低收入群体和中小微企业提供金融服务，需要有区别......